En janvier 2022, le secteur bancaire a vu naître de nouvelles restrictions pour encadrer les crédits immobiliers et cela pourrait bien avoir changé les règles du jeu.

Quels sont les critères déterminants pour obtenir un prêt immobilier ? Comment mettre toutes les chances de son côté ? Est-ce le bon moment pour emprunter ?

‍

‍

Pourquoi le système de prêt immobilier est-il en train de changer ?

‍

Si les règles viennent de changer, c’est principalement du fait du HCSF, le Haut Conseil de Stabilité Financière.

Cet organisme est chargé de “veiller à la stabilité financière en France et de définir la politique macroprudentielle”. En d’autres termes, son but est de limiter les risques liés au système financier dans son ensemble et de s’assurer qu’il contribue pleinement à la croissance économique.

Le HCSF, donc, se contentait jusqu’ici de donner des recommandations aux banques sur plusieurs sujets, notamment sur les conditions d’octroiement des prêts immobiliers. Cependant, en janvier 2022, ces recommandations sont devenues obligatoires et dorénavant toutes les banques qui ne les respecteront pas seront sanctionnées.

‍

Quelles sont les nouvelles règles en matière de crédit immobilier ?

‍

La décision du HCSF fait référence à 3 règles principales :

‍

1. Un taux d’endettement < 35%

‍

Le taux d’endettement (ou taux d’effort) d’un emprunteur correspond à la sommes des charges de tous ses crédits sur l’année, divisée par son salaire annuel. Par exemple, si la somme des remboursements de vos crédits est de 10 000€/an et que votre revenu annuel est de 35 000€/an, votre taux d’effort sera de (10000/35000) x 100 = 28,57%.
Ce taux ne pourra désormais plus excéder 34,99%.

‍

‍

2. Un remboursement sur 25 ans maximum

‍

La maturité des crédits immobiliers, c’est-à-dire le nombre d’années sur lequel seront étalés vos remboursements, ne pourra pas dépasser les 25 ans. Dans le cas de l’achat d’un bien qui ne pourra pas être habitable immédiatement (projet neuf, construction d’une maison, rénovation, …), cette maturité pourra s’étendre à 27 ans maximum.

‍

‍

3. Un taux de dérogation à 20%

‍

Cette dernière règle concerne avant tout les banques et leur flexibilité face aux 2 points précédents. Bien que les banques doivent respecter rigoureusement ces nouvelles règles, le HCSF leur permet de faire des exceptions pour 20% des crédits qu’elles octroient.

Même si cette décision peut paraître soudaine, cela fait au moins 2 ans que les banques ont commencé à s’aligner sur les recommandations du HCSF. Aujourd’hui, ces nouvelles règles sont globalement toutes respectées.

‍

‍

Comment s’assurer d’obtenir un prêt immobilier ?

‍

Même si ces récentes décisions ont fortement encadré l’obtention des prêts immobiliers, les banques prennent en compte une grande variété de critères avant de donner leur accord.

Pour augmenter vos chances d’obtenir votre prêt immobilier, concentrez-vous sur ces éléments :

‍

Taux d’endettement

‍

On en a déjà parlé plus haut. C’est certainement le critère le plus déterminant pour préparer votre demande de prêt. Il ne doit simplement pas dépasser les 34,99%.

‍

‍

Apport en capital

‍

Même si les banques peuvent financer jusqu’à 100% du prix de votre achat immobilier, les frais de notaire, les frais de garantie et tous les autres frais annexes ne seront pas supportés. Vous devrez être en mesure de financer vous-même ces coûts qui représentent environ 10% du budget total.

‍

‍

Gestion des comptes courants

‍

Plus vos comptes courants sont gérés avec sérieux, plus vous augmentez vos chances d’obtenir votre emprunt. Évitez donc au maximum les situations de découvert et prenez des habitudes de dépenses saines et stables.

‍

‍

Saut de charges

‍

Si vous acheter votre résidence principale, cela correspond à la différence entre votre loyer actuel et le coût mensuel de vos remboursements d’emprunt. Si jamais vos remboursements sont supérieurs à votre loyer actuel, la banque étudiera votre capacité à supporter cette charge supplémentaire.

‍

‍

Constitution de l’épargne

‍

Enfin, votre épargne pourra jouer un rôle décisif. Au-delà de la somme que vous avez épargnée, la banque regardera comment cette épargne a été constituée : était-ce un héritage ? un bonus de fin d’année ? ou bien une épargne bâtie petit à petit chaque mois ?

‍

‍

Dans un contexte de plus en plus régulé et avec des taux d'intérêt qui montent en flèche, obtenir un crédit immobilier peut sembler parfois complexe. Pour mettre toutes les chances de votre côté, la meilleure stratégie est encore de se faire accompagner par un professionnel qui pourra vous conseiller à chaque étape de votre projet d’achat immobilier et saura défendre vos intérêts en négociant pour vous les meilleures conditions.

Vous voulez en savoir plus sur l'accompagnement de Nomad Homes ?

Testez notre solution en moins de 3 minutes :

‍